公益宣傳 金融知識(shí)

近年來(lái)，金融消費(fèi)者教育的重要性與日俱增。一方面，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的深化發(fā)展及數(shù)字金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，金融產(chǎn)品與服務(wù)日益普及并滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，金融消費(fèi)領(lǐng)域呈現(xiàn)繁榮景象。另一方面，由于我國(guó)金融消費(fèi)者專業(yè)素養(yǎng)水平不高，對(duì)各類金融知識(shí)掌握不充分，難以識(shí)別日益復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)及侵權(quán)行為，導(dǎo)致非法集資、欺詐銷售、掠奪性貸款等金融亂象屢有發(fā)生，自身合法權(quán)益遭受嚴(yán)重侵害。為防范風(fēng)險(xiǎn)于未然，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者的預(yù)防性保護(hù)，我司積極響應(yīng)人民銀行號(hào)召，大力推動(dòng)開(kāi)展金融教育公益性宣傳，扎實(shí)做好金融知識(shí)宣傳普及，收集匯總近年來(lái)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案例、判例，通過(guò)案例、判例幫助廣大群眾了解金融消費(fèi)者合法權(quán)益及維權(quán)渠道，切實(shí)提升廣大金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，構(gòu)建和諧健康的金融環(huán)境。

案例1 :未成年人的存折密碼如何設(shè)置

案情簡(jiǎn)介

蘇州客戶Z女士所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村委會(huì)給其孩子在某行代發(fā)了一本涉農(nóng)補(bǔ)貼存折，該存折由于是村委會(huì)統(tǒng)一辦理的，故沒(méi)有設(shè)置初始密碼。Z女士覺(jué)得存折里面的資金不安全，于是想設(shè)置一個(gè)交易密碼。但是Z女士到該行辦理密碼設(shè)置時(shí)，被柜臺(tái)工作人員要求由其小孩本人親自前來(lái)設(shè)置密碼，不能由父母代為辦理。Z女士覺(jué)得其孩子才6歲，還不識(shí)字，讓其孩子設(shè)置密碼，這樣的做法不合理，表示不滿，因此向該行客戶服務(wù)中心投訴。

該銀行客戶服務(wù)中心相關(guān)工作人員接到投訴后，立即聯(lián)系該行經(jīng)辦人員對(duì)該事件的緣由進(jìn)行了解。當(dāng)天Z女士來(lái)辦理設(shè)置密碼業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)工作人員是要求存折戶主本人辦理。由于戶主是未成年人，當(dāng)時(shí)該行營(yíng)業(yè)部經(jīng)理告知Z女士去相關(guān)部門出具證明并攜帶相關(guān)身份資料才能辦理該業(yè)務(wù)。Z女士沒(méi)有完全理解營(yíng)業(yè)部經(jīng)理告知的具體做法，導(dǎo)致產(chǎn)生誤會(huì)。

該行相關(guān)工作人員立即致電Z女士，告知Z女士其孩子屬于未成年人，父母就是未成年人的法定監(jiān)護(hù)人，只要帶好孩子和Z女士的身份證和戶口本(或親子關(guān)系證明)就可以幫助其辦理設(shè)置密碼的業(yè)務(wù)。當(dāng)日該行工作人員就幫助Z女士辦理好了該業(yè)務(wù)，Z女士表示滿意。

風(fēng)險(xiǎn)提示

1.根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第三十條規(guī)定:“銀行為存款人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)與存款人簽訂銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)?！睂?shí)踐中，消費(fèi)者在開(kāi)設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，會(huì)與銀行簽訂個(gè)人結(jié)算賬戶管理協(xié)議書，明確規(guī)定銀行對(duì)消費(fèi)者負(fù)有資金安全保障義務(wù)，提供資金收付、掛失、更改密碼等服務(wù)的義務(wù)，個(gè)人信息保密義務(wù)等。結(jié)合本案，Z女士所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村委會(huì)與銀行簽訂代發(fā)補(bǔ)貼協(xié)議后統(tǒng)一為村民開(kāi)戶設(shè)立了個(gè)人結(jié)算賬戶，根據(jù)簽訂的個(gè)人結(jié)算賬戶管理協(xié)議，銀行對(duì)Z女士孩子的個(gè)人結(jié)算賬戶(存折)負(fù)有安全保障義務(wù)。同時(shí)根據(jù)該行相關(guān)操作細(xì)則規(guī)定，為存折設(shè)置、修改密碼時(shí)必須由本人親自辦理，若需他人代辦，必須提供相應(yīng)的關(guān)系證明材料及身份證。

2.根據(jù)《民法通則》第十一、十二條的規(guī)定，十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng);其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意后進(jìn)行。不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)?！?/p>

《民法通則》第16條對(duì)未成年人的監(jiān)護(hù)人作了規(guī)定:未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人。未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力的，由下列人員中有監(jiān)護(hù)能力的人擔(dān)任監(jiān)護(hù)人:(一)祖父母、外祖父母;(二)兄、姐;(三)關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)同意的。

本案中，Z女士的孩子屬于未滿十周歲的無(wú)民事行為能力人，應(yīng)由其法定代理人代理其民事活動(dòng)。Z女士作為其孩子的法定監(jiān)護(hù)人可以代理其辦理銀行卡密碼修改業(yè)務(wù)，同時(shí)辦理時(shí)應(yīng)該按照銀行的相關(guān)規(guī)定提供相應(yīng)的證件材料。

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案例2:冒名開(kāi)立銀行卡賬戶導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失

案情簡(jiǎn)介

2016 年4 月，H先生向人民銀行書面投訴，稱其遭遇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，不法分子將其資金通過(guò)其名下的A銀行的賬戶轉(zhuǎn)移，而該賬戶并非H先生本人開(kāi)立，造成H先生6 萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)損失。

收到投訴后，人民銀行立即開(kāi)展了調(diào)查。經(jīng)查，2016 年4 月，一男子持偽造的H先生身份證在A銀行辦理銀行卡開(kāi)戶業(yè)務(wù)。經(jīng)辦柜員在二代身份證鑒別儀不能正常調(diào)取信息的情況下，以手工輸入方式進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，為其辦理了銀行卡開(kāi)戶、網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)。其后，犯罪嫌疑人將H先生名下的他行銀行卡內(nèi)的資金通過(guò)第三方支付渠道分批轉(zhuǎn)入該冒名賬戶，短時(shí)間內(nèi)又再多次轉(zhuǎn)出。A銀行承擔(dān)了H先生的相應(yīng)損失，并對(duì)該賬戶進(jìn)行止付處理，征得H先生同意后進(jìn)行了銷戶。

風(fēng)險(xiǎn)提示

1.《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》(銀發(fā)〔2009〕第142號(hào))規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法規(guī)制度要求，“切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開(kāi)戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗(yàn)證客戶身份信息。未履行責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶開(kāi)立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任?！?/p>

2.《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條規(guī)定:“在以開(kāi)立賬戶等方式與客戶建立義務(wù)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件?！钡诙龡l第一款規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)除核對(duì)有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采取下一種或者幾種措施，識(shí)別或者重新識(shí)別客戶身份:(一)要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或者身份證明文件。(二)回訪客戶。(三)實(shí)地查訪。(四)向公安、工商行政管理等部門核實(shí)。(五)其他可依法采取的措施?！?/p>

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，綜合采取各種方式，履行客戶身份識(shí)別義務(wù)。金融消費(fèi)者在辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)，也應(yīng)主動(dòng)配合銀行工作人員做好客戶身份識(shí)別、登記手續(xù)。在日常生活中，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保管好自己的身份證件，不將身份證件隨意交予他人使用，謹(jǐn)防冒名開(kāi)戶。一旦發(fā)現(xiàn)冒名開(kāi)戶情形應(yīng)及時(shí)與開(kāi)戶銀行取得聯(lián)系，發(fā)生資金損失的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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